互联网巨头布局相互保险 “京东互保”与阿里“相互保”各具争议

阿里“相互保”推出的热烈反响,正在吸引京东等巨头纷纷跻身入局。而11月13日开始低调内测的“京东互保·重大疾病相互保险计划”,很快在两日内“闪电”下架。

有说法称,是产品未在监管备案因而遭遇下架。京东金融方面则公开回应称,此前上线仅为灰度测试,将对京东互保进行用户体验升级后再择期推出。

在业内人士看来,京东推出的互保产品与众惠相互合作,复刻基因明显。该款产品的亮相距离阿里“相互保”推出尚不足一月,而“0元加入,最高赔付33万”的宣传语亦吸引了诸多用户的参与。

根据京东互保介绍,京东互保50周岁以下限时0元加入,没有信用分的限制。51-70周岁的人群也能加入,原价99元,限时优惠价为90元。而保障涵盖100种重疾外,还包含30种轻症。

对比阿里“相互保”的相关标准和说明,京东互保最大的不同主要集中于两点,一是在准入门槛上放宽了年龄的限制,但理所当然地对应了抹掉0元参与的准则;二是在分摊金额上,给出了年保费设置分摊的上限。

尤其是第二项为“相互保”最受争议的部分。与传统保险先定价、收取固定保费不同,“相互保”采用的是分摊机制,参与人根据实际出险情况,均摊保障金及管理费。信美相互总精算师曾卓此前表示,基于目前国内的重疾发生状况,预计参与的成员第一年需分摊的实际金额为一两百元。

针对相互保的定价模式,正向定价是依据年龄和费率来确定价格,而相互保恰恰是反向定价的代表,即统一价格、保额不同、风险敞口不同,年龄和赔付分两档的原因也是为了更为简单有效。

“相互保”摸着石头过河的同时也为后面的产品铺好了路,而京东互保的出世更是汲取了“相互保”的经验,直接跨过了争议部分极速推进,但也有人质疑,京东互保分13档定保费的做法是否符合相互保险的本质?

在外界看来,京东推互保产品的原因很简单,流量红利,以及可能给一直势弱的京东保险带来的逆袭生机。毕竟“相互保”上线仅9天用户就突破了1000万,20天用户破了1500万。

无论是“相互保”还是“京东互保”,都是相互保险在回归本源上一步一步靠近的新尝试,但这类产品的核心主要是在风控上,“京东互保”在后续的用户和理赔的风控能力上尚未披露更多数据能力和信息,而产品的广泛推出之后的修复和变化亦值得进一步关注。

或许,比京东互保更值得关注的是,正不断扩大产品线和充实产品架构的微保会否属意这片“蓝海”。如果腾讯等更多巨头入局,谁又会做成真正符合相互保险本质的创新产品?