互联网巨头布局相互保险 “京东互保”与阿里“相互保”各具争议
2018-11-16 16:05:02来源：界面新闻
阿里“相互保”推出的热烈反响，正在吸引京东等巨头纷纷跻身入局。而11月13日开始低调内测的“京东互保·重大疾病相互保险计划”，很快在两日内“闪电”下架。
有说法称，是产品未在监管备案因而遭遇下架。京东金融方面则公开回应称，此前上线仅为灰度测试，将对京东互保进行用户体验升级后再择期推出。
在业内人士看来，京东推出的互保产品与众惠相互合作，复刻基因明显。该款产品的亮相距离阿里“相互保”推出尚不足一月，而“0元加入，最高赔付33万”的宣传语亦吸引了诸多用户的参与。
根据京东互保介绍，京东互保50周岁以下限时0元加入，没有信用分的限制。51-70周岁的人群也能加入，原价99元，限时优惠价为90元。而保障涵盖100种重疾外，还包含30种轻症。
对比阿里“相互保”的相关标准和说明，京东互保最大的不同主要集中于两点，一是在准入门槛上放宽了年龄的限制，但理所当然地对应了抹掉0元参与的准则;二是在分摊金额上，给出了年保费设置分摊的上限。
尤其是第二项为“相互保”最受争议的部分。与传统保险先定价、收取固定保费不同，“相互保”采用的是分摊机制，参与人根据实际出险情况，均摊保障金及管理费。信美相互总精算师曾卓此前表示，基于目前国内的重疾发生状况，预计参与的成员第一年需分摊的实际金额为一两百元。
针对相互保的定价模式，正向定价是依据年龄和费率来确定价格，而相互保恰恰是反向定价的代表，即统一价格、保额不同、风险敞口不同，年龄和赔付分两档的原因也是为了更为简单有效。
“相互保”摸着石头过河的同时也为后面的产品铺好了路，而京东互保的出世更是汲取了“相互保”的经验，直接跨过了争议部分极速推进，但也有人质疑，京东互保分13档定保费的做法是否符合相互保险的本质?
在外界看来，京东推互保产品的原因很简单，流量红利，以及可能给一直势弱的京东保险带来的逆袭生机。毕竟“相互保”上线仅9天用户就突破了1000万，20天用户破了1500万。
无论是“相互保”还是“京东互保”，都是相互保险在回归本源上一步一步靠近的新尝试，但这类产品的核心主要是在风控上，“京东互保”在后续的用户和理赔的风控能力上尚未披露更多数据能力和信息，而产品的广泛推出之后的修复和变化亦值得进一步关注。
或许，比京东互保更值得关注的是，正不断扩大产品线和充实产品架构的微保会否属意这片“蓝海”。如果腾讯等更多巨头入局，谁又会做成真正符合相互保险本质的创新产品?
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